Mostanra biztosan tudod, milyen fontos megtakarítani. Régebben talán kis kockás füzetben vezetted a kiadásaidat és a bevételeidet, és pontosan kiszámítottad, mihez és mennyit kell félretenni. Ha bármikor is így történt, akkor legyél büszke magadra! Ez azt jelenti ugyanis, hogy ismered a megtakarítás lényegét, és tudsz tenni a pénzügyi céljaidért.
Mivel a megtakarítások tárháza igen széleskörű, ezért ebben a cikkben csak egyet fogunk részletesebben kifejteni, amely a befektetési egységekhez kötött életbiztosítás, azaz más néven a ’unit-linked.
Megtakarításhoz kapcsolódó biztosítás
Ennek a megtakarítási formának az a specialitása, hogy maga a megtakarítás befektetési alapokba kerül, valamint maga a megtakarítás kiegészíthető biztosításokkal. Elképzelhető, hogy hallottál már erről a formáról, talán neked is volt már ilyened. Ha most gondolkoznál abban, hogy szeretnél félretenni, csak nem tudod, hogyan kivitelezd, akkor fogadd meg ezt a pár tanácsot, hogy minél többet kihozhass a megtakarításodból!
Ez az életbiztosítás – a neve ellenére – elsősorban nem biztosítás, hanem egy megtakarítási forma. Ez a megtakarítás úgynevezett befektetési egységekhez kötött életbiztosítás. Magát a megtakarítást befektetik különböző befektetési alapokba, amely még különböző biztosításokkal kiegészíthető és kombinálható. A nyugdíjbiztosítás abban különbözik a hagyományos befektetési egységekhez kötött megtakarítástól, hogy az nyugdíjzáradékkal van ellátva.
Ebben a cikkben magáról a megtakarítási formáról írunk, és arra hívjuk fel a figyelmet, hogy mely tényezőkre kell odafigyelned annak érdekében, hogy a lehető legjobban járj.
TKM: teljes költségmutató
A TKM az úgynevezett teljes költségmutató, amely százalékban mutatja meg, hogy mennyi költséged lesz a szolgáltatás igénybevételekor. Értelemszerűen minél nagyobb ez a százalék, annál több lesz a te költséged. Ezért amikor feltérképeznéd a piac nyújtotta lehetőségeket, akkor mindenképp nézd meg, hány százalékos TKM tartozik a megtakarításodhoz. Az MNB egyébként már szabályozza a TKM-ek maximális szintjét, de még így sem árt, ha jobban odafigyelsz rá, mert 1-1 százalék is már sok forintodba kerülhet, amikor ténylegesen ki szeretnéd venni a pénzedet.
(Ha érdekelnek az aktuális TKM összegek, akkor arról a mabisz.hu-n tájékozódhatsz a TKM táblázatok részben.)
Visszavásárlási táblázat
A visszavásárlási táblázat az egyik kulcspontja ezeknek a megtakarításoknak. Ez alapján tudhatjuk meg, hogy melyik évben hány százalékát tudjuk visszakapni a befizetett pénzünknek. Ez azért fontos, mert ha például történik valamilyen váratlan helyzet, és idő előtt lenne szükséged a pénzre, akkor jobb, ha tudod, hogy hányadik évben milyen arányban juthatsz hozzá az egységszámlán lévő összeghez.
Amennyiben nyugdíjbiztosításról lenne szó, akkor a helyzet annyiban változik, hogy a nyugdíjzáradék miatt értelemszerűen csakis a kötéskor megállapított nyugdíjkorhatár elérésekor juthatunk hozzá minden hátrány nélkül az összeghez. Ha mégis idő előtt szeretnénk kivenni a pénzt, akkor természetesen ezt is megtehetjük, mindössze a plusz 20 százalékos adókedvezményt kell büntetőkamatostul visszafizetni. Ha nem vettük igénybe az adókedvezményt, akkor ez nem vonatkozik ránk.
Kiegészítő biztosítások
Egy megtakarítási formáról van szó, de természetesen ez ugyanúgy kombinálható különböző kiegészítő biztosításokkal. Ez sokszor azért éri meg, mert ebben a formában sokszor sokkal kedvezőbben tudunk biztosítást kötni, mint önmagában. Természetesen ez leginkább termékfüggő, de ha megtakarítani szeretnénk, és még biztosítást is kötnénk hozzá, akkor érdemes a kettőt együtt kombinálni. Viszont arra figyelnünk kell, hogy ezeknek a kiegészítő biztosításoknak a díja (mint például egy életbiztosítás) döntő többségben életkorhoz kötött. Ez azt jelenti, hogy az életkor növekedtével a biztosításunk havidíja is növekedni fog. Erre azért kell nagyon odafigyelni, mert minél magasabb a biztosítás díja, annál kisebb arányban jut majd a megtakarításra, ha nem növelünk szándékosan ezzel arányosan a megtakarítás összegén. Figyeljünk arra, nehogy a biztosítás „feleméssze” a megtakarításunkat!
Befektetési díjak: átváltás és átirányítás
Ezekről a díjakról gyakran megfeledkezünk, pedig ezek is nagyban hozzájárulnak ahhoz, hogy a végén milyen összeggel jutunk hozzá a megtakarításunkhoz. Első hallásra lehet, hogy sokakat megrémiszt a befektetés fogalma, pedig csak néhány részletre kell odafigyelni velük kapcsolatban, és szépen megnövelhetjük vele a megtakarításunkat. Ahogy az elején említettük, ezek a megtakarítások befektetési egységekhez vannak kötve, amely azt is jelenti, hogy maga a befizetett összeg is befektetésre kerül, úgynevezett eszközalapokba.
Ezek az eszközalapok kötvényekből és részvényekből állnak, amelyeknek különböző mértékben van hozamuk. A hozam mértéke nagyban függ a befektetés kockázatától. Általánosságban elmondható, hogy minél nagyobb egy részvény hozama, annál nagyobb a kockázata is, és ez ugyanúgy igaz fordítva. Ha te inkább a biztosabb és kevésbé kockázatos megtakarítást részesíted előnyben, akkor természetesen arra is van mód. Erre az esetre főleg a kötvényekbe célszerű befektetni.
Mivel itt egy folyamatosan változó piaci helyzetről van szó, ezért érdemes figyelemmel kísérnünk ezeket az eszközalapokat, és az hozamuk alakulását. Ha szeretnénk a pénzünket egyik eszközalapból a másikba áttenni, vagy csak százalékosan megosztani, akkor erre az úgynevezett ’átváltás’ és ’átirányítás’ által lesz lehetőségünk. Megtehetjük azt is, hogy a jelenlegi pénzt tesszük át másik eszközalapba, illetve rendelkezhetünk arról is, hogy a későbbi befizetéseket is egyből melyekbe szeretnénk beletenni. Ebben az esetben azt kell szem előtt tartanunk, hogy mennyi ezeknek a funkcióknak a díja. Ez teljes mértékben termékfüggő, ezért azt is fel kell térképeznünk, hogy mennyit kell fizetni ezekért a lehetőségekért, vagy talán ingyen is megtehetjük ezt.
Érdemes mindenről tájékozódni
Összefoglalva elmondható, hogy ha ezeket a tényezőket szem előtt tartjuk, akkor mi sokkal könnyebben hozhatjuk meg a megfelelő döntést. Te magad is utánajárhatsz bizonyos dolgoknak, mert akkor kevésbé esel majd abba a csapdába, hogy nem egy olyan biztosítási terméket kötsz, amely kifejezetten a te igényeidnek szólna.
Horváth Noémi
Ha a cikkel kapcsolatban bármi eszedbe jutott, írd meg nekünk! Ezt egyszerűen megteheted ide kattintva >>
